Bạn nên chọn lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi khi vay ngân hàng

0
1047
lai suat tha noi hay lai suat co dinh vay ngan hang

Bạn đang cần vay tiền ngân hàng. Điều bạn quan tâm không chỉ là số lãi suất ngân hàng phải trả hàng tháng mà còn là phương thức trả lãi. Chọn lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi để tối ưu hóa phương án cho vay và tránh được những rủi ro về lãi suất?

lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi

Để phân biệt rõ hai khoản lãi suất ngân hàng chúng ta nên tìm hiểu về 2 dạng lãi suất này:

Lãi suất cố định: là lãi suất được ấn định 1 mức cụ thể trong hợp đồng vay vốn, không chịu tác động của những biến động lãi suất thị trường. Lãi suất này sẽ không thay đổi trong suốt thời gian vay vốn tại ngân hàng. Thông thường áp dụng trong cho vay ngắn hạn.

Lãi suất thả nổi: là lãi suất được điều chỉnh theo từng thời kỳ, biến đổi theo thời gian. Mức điều chỉnh và kỳ điều chỉnh lãi suất sẽ theo thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng (không trái với pháp luật) và được quy định rõ trên hợp đồng vay vốn. Thông thường, kỳ điều chỉnh lãi suất là 3 tháng/lần, 6 tháng/lần, hoặc 1 năm/lần. Mức điều chỉnh lãi suất thường được tính bằng lãi suất tiền gửi tiết kiệm lớn hơn hoặc bằng 12 tháng (tùy mỗi ngân hàng)+ biên độ nhất định (nhưng không vượt quá mức khống chế trần lãi suất của ngân hàng nhà nước); hoặc bằng lãi suất cho vay công bố của ngân hàng tại thời điểm điều chỉnh. Thông thường áp dụng cho vay trung và dài hạn.

So sánh lãi suất cố định và lãi suất thả nổi:

Theo ông Huỳnh Trung Minh, chuyên gia tài chính, một khi đưa ra lãi suất cố định nghĩa là ngân hàng (NH) cũng tin tưởng vào sự ổn định lãi suất do NHNN kiểm soát và trong tương lai sẽ ít có khả năng tăng. Song nếu so sánh giữa lãi suất cố định trong suốt thời gian vay và lãi suất thả nổi, ông Minh cho rằng lãi suất cố định sẽ cao hơn. Nguyên nhân là do NH cũng phải huy động tiền gửi ở các kỳ hạn dài và trả lãi suất huy động cao hơn cho người gửi tiền. Vì vậy việc khách hàng vay phải trả cao hơn khi chọn lãi suất cố định suốt thời hạn vay cũng là điều bình thường. “Khách hàng muốn được hưởng lãi suất ổn định thời gian dài trong tương lai thì phải trả giá cao hơn” – ông Minh giải thích.

Bạn nên chọn lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi:

Tuy nhiên, với sản phẩm vay cố định lãi suất, ông Minh phân tích cả NH và người đi vay đều có lợi. NH nhờ vào sự ổn định này đảm bảo được kế hoạch lợi nhuận của mình. Khách hàng cũng vậy, họ biết trước chắc chắn mỗi tháng phải đóng cả gốc và lãi bao nhiêu (vì lãi suất không tăng hay giảm trong suốt quá trình vay). Nhờ thế họ sẽ chuẩn bị được kế hoạch tài chính của mình. Vậy nên lúc này quyền lựa chọn vay kỳ hạn ngắn, dài, lãi suất thả nổi hay cố định thuộc về khách hàng. Nói cách khác, với những ưu điểm và nhược điểm ấy, khách hàng sẽ chọn trả lãi suất thấp trong ngắn hạn hay chấp nhận trả lãi suất cao mà ổn định trong dài hạn phụ thuộc vào sự tính toán và lựa chọn của mỗi khách hàng.

Với lãi suất thả nổi, nhất là sau giai đoạn khuyến mãi, mặc dù được các NH công bố hiện nay sẽ được tính bằng lãi suất tiền gửi 12/13 tháng cộng với biên độ khoảng 3,5%-6%/năm. Tuy vậy các chuyên gia khuyến cáo khách hàng vay hãy nhờ NH cho bản dự tính áng chừng để chuẩn bị được kế hoạch trả nợ, tránh trường hợp khi lãi suất trong thời gian khuyến mãi thì thấp nên trả được lãi, đến khi trở về bình thường lại không đủ khả năng chi trả.

Theo một chuyên gia kinh tế, trước đây các gói lãi suất ưu đãi lãi suất thấp vài %… chỉ được NH đưa ra trong 1-3 tháng đầu. Sau đó kỳ hạn ưu đãi được kéo dài lên sáu tháng đến một năm. Mới đây nhiều NH đưa ra chương trình cố định lãi suất ưu đãi với thời gian 2-3 năm, rất có lợi cho khách hàng.

TRẢ LỜI

Please enter your comment!
Please enter your name here

Website này sử dụng Akismet để hạn chế spam. Tìm hiểu bình luận của bạn được duyệt như thế nào.